Vergleich von Annuitätendarlehen für Konsumanschaffungen
Der deutsche Markt für Verbraucherkredite ist übersättigt: Dutzende Direktbanken buhlen mit den etablierten Filialbanken um neue Kunden, Vergleichsportale versuchen Marktanteile zu gewinnen und Social Lending Plattformen wie Smava treten als neue Akteure auf den Markt.
Angesichts der Vielzahl verfügbarer Angebote bietet es sich an, die Konditionen am Markt intensiv zu vergleichen. Die wichtigsten Vergleichskriterien sind dabei Effektivzins, Annahmekriterien, Sondertilgungsmöglichkeiten und Zusatzleistungen.
Zinssatz
Banken sind verpflichtet, gegenüber Verbrauchern einen Effektivzins anzugeben, der nach einer gesetzlich festgeschriebenen Methode berechnet wird. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger der Kredit – jedenfalls, wenn zwei Kredite mit identischer Laufzeit und ohne optionale Tilgungsaussetzung verglichen werden. Achtung: Die Prämien einer etwaigen Restschuldversicherung sind nicht im Effektivzins enthalten, auch wenn der Gesetzgeber die Angabe sämtlicher Kreditkosten in diesem Zinssatz vorschreibt. Das ist darauf zurückzuführen, dass die Versicherung ein rechtlich eigenständiger Vertrag ist.
Annahmekriterien
Wer nicht in unbefristeter Anstellung beschäftigt ist, muss einen Blick auf die Annahmekriterien werfen. Angestellte mit befristeten Arbeitsvertrag, Freiberufler und Selbständige erhalten bei vielen Banken kategorisch keinen Kredit. Im Kundenkreis der Selbständigen differenzieren viele Banken zusätzlich zwischen Freiberuflern und Gewerbetreibenden. Selbst die Definitionen in diesem Bereich sind nicht einheitlich: Einige Banken akzeptieren jeden Selbstständigen ohne Gewerbesteuerpflicht als Freiberufler, andere ausschließlich bestimmte Freiberuflergruppen zum Beispiel Ärzte, Anwälte, Apotheker, Notare usw.
Auch das monatliche Nettoeinkommen ist ein wichtiger Bestandteil der Annahmekriterien. Im Hinblick auf die gesetzliche Pfändungsfreigrenze legen die meisten Banken das Mindesteinkommen für Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtungen bei ca. 1.100 EUR fest, einige Banken verlangen auch mehr. Achtung: Im Kreditantrag wird nach laufenden Ausgaben gefragt. Wer nur wenig mehr verdient als das Mindesteinkommen und bei den Ausgaben die Ansätze der Bank überschreitet, muss mit einer Ablehnung rechnen.
Auch Ausgaben für bereits laufende Kredite müssen angegeben werden und mindern aus Sicht der Bank das verfügbare Einkommen. Aber: Wird ein Kredit zu Umschuldungszwecken beantragt, entfallen die Raten für den alten Kredit in der Kalkulation. In diesem Fall wird der neuen Bank eine Ablösevollmacht erteilt, mit der das laufende Darlehen gekündigt wird.
Mit negativen SCHUFA Einträgen sind Kredite in aller Regel nicht möglich. Liegt ein Negativmerkmal vor, berechnen Auskunfteien gar keine Scorewerte. Welche Scorewerte notwendig sind, unterscheidet sich zwischen verschiedenen Banken durchaus. Für Verbraucher ist es allerdings nicht ganz einfach, in diesem Punkt konkrete Vergleiche anzustellen. Die relevanten (!) SCHUFA Branchenscores müssen umständlich beantragt werden und können sich jeden Tag ändern. Die sehr viel leichter zugänglichen Basisscores der Auskunftei besitzen dagegen schon allein aufgrund der lediglich quartalsweisen Berechnung nur eine geringe Aussagekraft.
Ein kleiner Exkurs: Im Internet wird häufig mit Krediten ohne SCHUFA geworben. Diese Kredite gibt es tatsächlich. Die Darlehen werden von Banken im benachbarten Ausland an zumeist festangestellte Kreditnehmer mit überwiegend erledigten Negativmerkmalen vergeben. Bei diesen Negativmerkmalen handelt es sich zumeist um solche aus vertragswidrigem Verhalten zum Beispiel im Zusammenhang mit Ratenkrediten, nicht jedoch um harte Negativmerkmale wie Insolvenzverfahren oder Abgabe der eidesstattlichen Versicherung. Kredite ohne SCHUFA sind für Privatpersonen de facto fast nur über Vermittler erhältlich und auf Kreditbeträge in mittleren vierstelligen Bereich beschränkt. Die Zinssätze sind in etwa mit denen eines durchschnittlichen Dispositionskredits vergleichbar.
Sondertilgungsmöglichkeiten
Der Gesetzgeber räumt Banken bei Verbraucherkrediten Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung ein, wenn Kreditnehmer ihr Darlehen vorzeitig kündigen. Laut Gesetz dürfen maximal 1,0 % des vorzeitig abgelösten Saldos als Entschädigung berechnet werden. Viele Banken verlangen zusätzlich eine Bearbeitungsgebühr für die Ermittlung des Restsaldos, die durchaus 50 EUR erreichen kann.
Die in der Branche gern so bezeichnete gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung ist allerdings keineswegs obligatorisch. Viele Banken verzichten ganz auf diese Entgelte. Achtung: Eine Bank kann vorzeitige Teilrückzahlungen kostenfrei zulassen, für die volle Rückzahlung aber dennoch eine Entschädigung verlangen und umgekehrt.
Zusatzleistungen und Restschuldversicherung
Zusatzleistungen werden im Kreditgeschäft immer häufiger angeboten, sind aber selten von größerem Nutzen. Ein Klassiker unter den substanzlosen Extras ist die zweiwöchige Bestpreisgarantie für im Internet abgeschlossene Kredite. Das Versprechen: Findet der Kreditnehmer in diesem Zeitraum einen identischen Kredit mit besserem Zinssatz, wird der vertraglich vereinbarte Zinssatz entsprechend abgesenkt. Kreditnehmer könnten allerdings auch ihr gesetzliches Widerrufsrecht in Anspruch nehmen.
Nützlich sind dagegen verlängerte Rückgaberechte: Einige Banken ermöglichen die kostenlose Rückgabe eines Kredits bis acht Wochen nach der Auszahlung. Ambivalent sind dagegen ein anfänglicher Zahlungsaufschub und das Recht zu kostenlosen Ratenaussetzungen an (die ausgesetzten Annuitäten werden in diesem Fall an die ursprüngliche Laufzeit angehängt). Wer diese Leistung nicht benötigt, findet andernorts meistens einen zinsgünstigeren Kredit.
Viele Verbraucherkredite werden mit einer Restschuldversicherung kombiniert. Die meisten Verbraucherschützer empfehlen mit dem Hinweis auf die Kosten den Verzicht auf diese Versicherungen. Dennoch entscheidet sich rund jeder vierte Kreditnehmer für den Abschluss einer RSV. Die Policen zahlen die laufenden Raten weiter, wenn der Versicherungsnehmer aufgrund von Krankheit oder Pflegebedürftigkeit arbeitsunfähig wird, unverschuldet arbeitslos wird oder verstirbt. Im Todesfall wird der gesamte Restsaldo abgelöst.
Wer sich für den Abschluss einer RSV entscheidet, sollte einen Blick auf die Bedingungen werfen. Bei einigen Tarifen ist der Kreditnehmer zugleich Versicherungsnehmer, bei anderen handelt es sich um eine Gruppenversicherung zwischen der Bank und einem Versicherer (zum Beispiel Cardiff), bei dem Kreditnehmer mit dem Status einer versicherten Person angemeldet sind.
Die Prämien für Restschuldversicherungen werden üblicherweise in einer Summe im Voraus entrichtet. Wichtige Vergleichsmerkmale sind kurze Kündigungsfristen ohne Stornoabzüge sowie möglichst klar formulierte Leistungsausschlüsse.
Vorzeitige Kündigung von Konsumkrediten
Verbraucher können Annuitätendarlehen jederzeit und ohne Kündigungsfrist kündigen. Einzige Voraussetzung: Der Kredit muss nach dem 11.06.2010 abgeschlossen worden sein. Banken dürfen eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 % des vorzeitig abgelösten Saldos verlangen – 0,50 %, wenn die Restlaufzeit des Annuitätendarlehens zum Zeitpunkt der Kündigung nicht mehr als zwölf Monate beträgt. Wurde der Kredit vor dem 11.06.2010 und damit vor dem Inkrafttreten der Verbraucherkreditrichtlinie abgeschlossen, können andere (teurere) Regelungen gelten.